Nos últimos anos, a aposentadoria tem sido um assunto delicado para os brasileiros, que veem esse benefício cada vez mais distante. Por isso, muitas pessoas têm se interessado pela previdência privada.

Realmente, essa é uma maneira de complementar a renda no futuro por meio de pequenas contribuições ao longo do tempo.Mas para extrair o máximo de vantagens, é preciso saber como esse processo funciona.

Tudo isso você confere neste conteúdo completo que o SPC Brasil elaborou para você. Então, continue conosco e boa leitura!

O que é previdência privada?
A previdência privada é um tipo de investimento de médio e longo prazo, acessível a pessoas físicas. A principal função desse recurso é servir como um complemento à previdência pública que o governo federal disponibiliza à população.

Isso quer dizer que a previdência privada não possui qualquer ligação com o Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). Mas é importante destacar que essa não é uma ferramenta direcionada unicamente para quem deseja se aposentar. Na verdade, é mais um tipo de aplicação com data de vencimento distante.

Principalmente após a Reforma da Previdência, que estendeu o tempo que a maioria das pessoas levará para se aposentar, esse modelo de investimento se popularizou bastante entre os brasileiros.

Como ela funciona?
As regras da previdência privada podem mudar de acordo com a instituição financeira que você escolher para prestar esse serviço.

De maneira geral, o investidor realiza contribuições periódicas, mensais na grande maioria das vezes. Então, o gestor do plano da sua previdência privada aplicará esses valores, de preferência, em títulos de baixo risco, como os de renda fixa, por exemplo.

Ao final do prazo estabelecido, o investidor poderá resgatar os valores contribuídos, somados aos rendimentos das aplicações realizadas pelo gestor. Vale destacar que você pode definir a periodicidade das contribuições com antecedência e resgatá-las antes do prazo se preferir por desistir do plano.

Além disso, para a maioria dos programas de previdência privada no Brasil, não há idade mínima ou necessidade de comprovação de renda. Por isso, quem começa a investir mais cedo, poderá realizar contribuições com um valor menos elevado a cada mês e, ainda assim, contar com um resgate interessante no futuro.

Previdência aberta ou fechada?
Mesmo que a previdência privada não tenha nenhuma relação com o INSS, ela ainda é regulamentada e fiscalizada pela Superintendência de Seguros Privados (Susep).

Esse é um órgão público responsável por garantir que as empresas cumpram normas estabelecidas por lei, combatendo fraudes no mercado de seguros, previdências privadas, capitalização e resseguros.

Sendo assim, é importante saber mais sobre a diferença entre previdência aberta e fechada.
A previdência aberta é composta pelos planos vendidos pelas instituições financeiras, disponíveis para qualquer pessoa, de acordo com as regras da Susep.

Já a previdência fechada, também conhecida como fundos de pensão, é uma estratégia aplicada por empresas para atender aos seus funcionários ou associados. Nesse caso, o órgão fiscalizador é a Previc (Superintendência Nacional de Previdência Complementar).

Tipos de previdência privada
Quando falamos de previdência privada, existem dois planos distintos: o PGBL e o VGBL, sendo que a principal diferença entre eles é a tributação na hora do resgate. Então, entenda melhor sobre cada um a seguir!

PGBL
PGBL é a sigla para Plano Gerador de Benefício Definido. Com ele, é possível abater até 12% da sua renda bruta anual (salários e demais rendimentos) da base de cálculo do Imposto de Renda no momento da declaração pelo modelo completo.

É importante esclarecer que isso não representa um valor que você deixará de pagar, apenas arcará com ele em outro momento no futuro. Veja este exemplo para entender melhor:

1. Uma pessoa com salário de R$ 5 mil aplica R$ 500 todos os meses em PGBL;
2. Então, o imposto de renda incidirá sobre os R$ 4.500 restantes;
3. Contudo, quando chegar o momento de resgatar os recursos da previdência privada, o imposto de renda será cobrado em cima de todo o capital investido, e não apenas sobre os rendimentos.

Sendo assim, para otimizar os retornos, é recomendado reinvestir o valor que seria economizado com a declaração de imposto todos os anos.

VGBL
VGBL significa Vida Gerador de Benefício Livre. Ele é o modelo ideal para quem declara o imposto de renda pelo modelo simplificado.

A principal diferença quando comparado ao PGBL é que, no VGBL, não há direito a deduções fiscais. Por outro lado, existe uma grande vantagem: no momento do resgate dos recursos da sua previdência privada, o imposto de renda incidirá apenas sobre os rendimentos, ao invés do valor total investido.

Previdência privada vale a pena?
Para saber se vale a pena investir em uma previdência privada, você deve conhecer os principais benefícios que esse modelo oferece. Entre elas estão:

Complemento à aposentadoria do INSS
Quando você depende apenas da aposentadoria do INSS, fica preso a um teto previdenciário estabelecido por lei. Então, independentemente do seu salário e do seu crescimento profissional, esse valor tende a ser inferior ao ideal. Por isso, se você quiser contar com uma renda superior a esse limite, precisará investir em uma fonte de renda alternativa, como a previdência privada.

A vantagem é que, mesmo com contribuições pequenas, mas regulares, é possível acumular uma boa quantia para um futuro mais tranquilo.

Benefícios fiscais
Embora seja um investimento realizado no setor privado, o governo cede uma série de benefícios fiscais para que mais pessoas invistam em previdências privadas. Um exemplo é a tabela de cálculo regressiva — sobre a qual falaremos com mais detalhes ao longo deste texto — que faz com que quanto mais o capital permaneça investido, menos impostos sejam cobrados.

Além disso, como você viu, em planos PGBL, você pode deduzir os valores aplicados da declaração completa do imposto de renda em até 12% da sua renda anual. Por outro lado, no plano VGBL, os impostos não incidem sobre todo o capital investido, apenas sobre os rendimentos.

Diversificação de investimentos
A previdência privada é uma ótima alternativa para quem não tem muita intimidade com investimentos e nem tem experiência atuando no mercado por conta própria. Isso porque as aplicações serão conduzidas por um gerente com amplo conhecimento sobre o assunto, tomando as melhores decisões e garantindo um retorno financeiro para você no futuro.

Provoca disciplina financeira
Muitas pessoas se perguntam se vale a pena investir em uma previdência privada ou se não seria melhor apenas economizar o dinheiro. Mas existem duas grandes desvantagens na segunda opção.

A primeira delas é o risco maior da pessoa não ter disciplina financeira o suficiente para guardar todo o dinheiro por um período de tempo tão longo. Afinal, todos estão suscetíveis a tomarem decisões erradas por impulso e acabar comprometendo grande parte das economias.

O outro ponto negativo é que apenas guardando o dinheiro na poupança, há grandes chances do aumento da inflação superar os rendimentos desse tipo de conta. Então, na hora de se aposentar, você não terá tanto poder de compra como teria se tivesse optado por uma previdência privada.

Possibilita a realização de projetos de vida
Como dito anteriormente, a previdência privada não é destinada unicamente à aposentadoria. Na verdade, você pode utilizá-la para concretizar uma série de projetos de vida diferentes. Alguns bons exemplos são a realização de um intercâmbio, abertura do próprio negócio, pagamento da faculdade dos filhos, entre outros.

O importante é ter em mente que essas precisam ser metas a longo prazo e que, quanto antes você começar, maior será o valor acumulado com o tempo.

É uma boa alternativa para a sucessão patrimonial
Muitas pessoas não sabem, mas a previdência privada é um produto que não entra no inventário, por isso, é uma boa opção para criar um planejamento sucessório eficiente.

A sucessão patrimonial consiste na transferência do patrimônio aos herdeiros ou outras pessoas indicadas, após a morte. Mas esse processo pode não ser tão simples e alguns bens podem ficar bloqueados por questões judiciais. A vantagem é que todas as previdências privadas disponibilizam a inclusão de um beneficiário. Então, por não entrar no inventário, o dinheiro chega rapidamente aos herdeiros.

A previdência privada pode ser uma boa alternativa para quem não quer depender unicamente da aposentadoria do INSS. Além disso, pode ser uma ferramenta útil para a realização de diversos projetos de vida diferentes. Mas assim como todos os tipos de investimento, você deve avaliar com cautela todos os pontos positivos e negativos envolvidos. Assim, evitará surpresas desagradáveis no futuro.

Por isso, o SPC Brasil trabalha com a produção de conteúdos completos como este. Dessa forma, você poderá ter mais informações para fazer as melhores escolhas.

E para mais dicas, continue acompanhando os nossos conteúdos.

Até mais!